Gastos de compra por comunidades autónomas

A continuación se detallan algunos de los gastos más comunes asociados a la compra de una vivienda en diferentes comunidades autónomas:

Andalucía:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): 8%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Aragón:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): 8%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,2% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos
• Documentados (ITP y AJD): 10%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP): 6%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP): 10%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Estos gastos pueden variar dependiendo del valor del inmueble, la naturaleza de la transacción (si es nueva o de segunda mano), y otros factores específicos de cada caso. Es importante tener en cuenta que estos son solo algunos de los gastos más comunes y que pueden haber otros gastos adicionales que no se han incluido en esta lista.

Andalucía:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): 8%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Aragón:

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): 8%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,2% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Cataluña:

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos
• Documentados (ITP y AJD): 10%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Comunidad de Madrid:

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP): 6%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Comunidad Valenciana:

• Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP): 10%
• Gastos de Notaría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Gastos de Registro: entre 0,1% y 0,3% del precio de compra
• Gastos de Gestoría: entre 0,1% y 0,5% del precio de compra
• Honorarios de la agencia inmobiliaria: entre el 3% y el 5% del precio de compra

Estos gastos pueden variar dependiendo del valor del inmueble, la naturaleza de la transacción (si es nueva o de segunda mano), y otros factores específicos de cada caso. Es importante tener en cuenta que estos son solo algunos de los gastos más comunes y que pueden haber otros gastos adicionales que no se han incluido en esta lista.

¿Por qué los extranjeros eligen España para comprar una vivienda?

La compra de viviendas en España por parte de extranjeros ha sido una tendencia en crecimiento en los últimos años. Son varios los motivos por los cuales los extranjeros eligen España como destino para adquirir una vivienda, entre ellos:

1. Clima favorable: El clima mediterráneo de España, con inviernos suaves y veranos cálidos, es uno de los principales atractivos para los compradores extranjeros que buscan una segunda residencia para disfrutar del buen tiempo durante todo el año.
2. Calidad de vida: España es conocida por su estilo de vida relajado, su rica cultura, gastronomía, patrimonio histórico y playas espectaculares, lo que la convierte en un destino atractivo para aquellos que buscan una buena calidad de vida.
3. Oportunidades de inversión: El mercado inmobiliario en España ofrece oportunidades de inversión interesantes para los compradores extranjeros, con precios atractivos en comparación con otros países de Europa, lo que puede suponer una inversión rentable a largo plazo.
4. Residencia y visa: La compra de una vivienda en España puede permitir a los compradores extranjeros obtener la residencia y, en algunos casos, la visa de inversor, lo que brinda la posibilidad de vivir en el país y acceder a los beneficios del sistema de salud y educación españoles.
5. Conexiones de transporte: España cuenta con una red de transporte bien desarrollada, con numerosos vuelos internacionales, conexiones ferroviarias y una buena infraestructura de carreteras, lo que facilita el acceso y la movilidad dentro del país y hacia otros destinos europeos.

Estos son solo algunos de los motivos por los cuales los extranjeros eligen España para comprar una vivienda. Es importante tener en cuenta que las preferencias pueden variar según el perfil del comprador y sus necesidades particulares.

¿Cómo evolucionará el Euríbor en 2023?

Tras un 2022 de cifras récord, las instituciones que calculan la previsión del euríbor para 2023 estiman que el indicador podría subir hasta el 4%.

El Euribor de febrero de 2023 ha cerrando en el 3,534%, con un ascenso sostenido tras cerrar el mes pasado en el 3,337%. El Euribor provisional de lo que llevamos de marzo se sitúa en el 3,879%.

Previsión de cuánto subirá la hipoteca en 2023

El esfuerzo de las familias para pagar las hipotecas este 2023 se incrementará. Si el tipo de interés de tu hipoteca se actualiza anualmente y te toca revisarlo los próximos meses, vas a notarlo. Si te preguntas cuánto te subirá la hipoteca este 2023, la Organización de Consumidores (OCU) ha hecho un estudio, partiendo de los valores del euríbor en noviembre de 2022. Su cálculo es que la cuota mensual de la hipoteca subirá en torno a 147 euros por cada 100.000 euros de capital pendiente. Lo que supone 1.764 más al año. El euríbor se ha incrementado en 3,172 puntos en solo doce meses.

Comisión de cancelación según la nueva Ley

Según la nueva Ley de Crédito Inmobiliario en España, que entró en vigor en junio de 2019, la comisión de cancelación máxima que se puede aplicar a una hipoteca es del 0,25% si la cancelación se produce durante los primeros tres años de la hipoteca, y del 0,15% si la cancelación se produce después de ese período.

Además, la comisión de cancelación no puede superar el importe que el prestamista hubiera perdido como consecuencia de la cancelación anticipada. Es decir, si el banco no ha sufrido ninguna pérdida como resultado de la cancelación anticipada, no se puede aplicar ninguna comisión de cancelación.

Es importante tener en cuenta que la nueva ley de crédito inmobiliario también establece que los bancos deben proporcionar a los consumidores información clara y transparente sobre todas las comisiones y gastos asociados con la hipoteca antes de la firma del contrato.

Evolución de los precios de alquiler/compra

En los últimos 5 años, los precios de alquiler y compra en España han experimentado una tendencia al alza en general. Sin embargo, la evolución de los precios ha variado según la zona geográfica y el tipo de propiedad.

En cuanto al mercado de alquiler, las grandes ciudades como Madrid y Barcelona han experimentado un aumento significativo en los precios. Según los datos del portal inmobiliario Idealista, el precio del alquiler en Madrid ha aumentado en un 25,4% en los últimos 5 años, mientras que en Barcelona ha subido un 27,8%. Sin embargo, otras ciudades como Valencia o Sevilla han experimentado un aumento menos acusado en torno al 16% en el mismo período.

En cuanto al mercado de la compra, también se ha observado una tendencia alcista, aunque con algunas excepciones. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el precio de la vivienda en España ha aumentado en torno a un 18% en los últimos 5 años. Sin embargo, en algunas zonas rurales o menos pobladas, el precio ha permanecido estable o incluso ha disminuido en algunos casos.

En conclusión, los precios de alquiler y compra en España han experimentado un aumento en los últimos 5 años, especialmente en las grandes ciudades. Sin embargo, la evolución de los precios ha sido heterogénea y ha variado según la zona geográfica y el tipo de propiedad.

Hipotecas Fijas, Variables y Mixtas

A continuación, se detallan las diferencias entre ellas:

• Hipoteca tipo fijo: La hipoteca tipo fijo tiene una tasa de interés fija durante todo el plazo del préstamo. Esto significa que el pago mensual de la hipoteca no cambia durante la vida del préstamo, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Las hipotecas fijas suelen tener un plazo máximo de 30 años.
• Hipoteca tipo variable: La hipoteca tipo variable tiene una tasa de interés que cambia periódicamente en función de un índice de referencia, como el Euribor (European Interbank Offered Rate). El pago mensual de la hipoteca varía en función de la fluctuación del índice de referencia. Por lo tanto, el riesgo de la hipoteca variable es mayor que el de la hipoteca fija.
• Hipoteca tipo mixta: La hipoteca tipo mixta combina características de la hipoteca fija y la hipoteca variable. Durante un período inicial (generalmente de 3 a 10 años), la tasa de interés es fija, y después de ese período, la tasa de interés se convierte en variable. Esto significa que los pagos mensuales de la hipoteca son fijos durante los primeros años y después varían según el índice de referencia.

Es importante tener en cuenta que los requisitos para obtener cada tipo de hipoteca varían según el banco y las condiciones del mercado. Los consumidores deben comparar los diferentes tipos de hipotecas y las ofertas de diferentes bancos antes de decidir qué tipo de hipoteca es la mejor para ellos.

Regulación de BCE a los intermediarios financieros

El Banco Central Europeo (BCE) ha emitido regulaciones para los intermediarios de crédito inmobiliario en España, en línea con las directrices de la Unión Europea. Estas regulaciones tienen como objetivo mejorar la protección de los consumidores y aumentar la transparencia en el mercado hipotecario español.

En 2019, el BCE publicó una guía para la concesión de préstamos hipotecarios, que establece las mejores prácticas para los intermediarios de crédito inmobiliario en toda la Unión Europea. Entre las medidas recomendadas se incluyen la evaluación de la solvencia del prestatario, la explicación detallada de los términos y condiciones del préstamo y la comparación de diferentes ofertas de préstamos.

En España, estas directrices del BCE se han incorporado a la legislación nacional. Desde el 16 de junio de 2019, todos los intermediarios de crédito inmobiliario en España deben cumplir con una serie de requisitos, como la obtención de una licencia de la autoridad competente, la formación continua del personal y la garantía de que los productos ofrecidos se ajustan a las necesidades de los clientes.

Además, las regulaciones establecen que los intermediarios de crédito inmobiliario deben proporcionar a los clientes información clara y precisa sobre los costos del préstamo, los plazos de pago y las posibles consecuencias de no cumplir con los términos y condiciones del préstamo. También deben facilitar la comparación entre diferentes ofertas de préstamos y ayudar a los clientes a elegir el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades y capacidad de pago.

En resumen, la regulación del BCE sobre los intermediarios de crédito inmobiliario en España tiene como objetivo garantizar que los consumidores estén protegidos y que haya transparencia en el mercado hipotecario español. Los intermediarios de crédito inmobiliario deben cumplir con una serie de requisitos y proporcionar información clara y precisa a los clientes para garantizar que puedan tomar decisiones informadas sobre sus préstamos hipotecarios.

La buena noticia que esconde la subida del Euribor

Cuando pensamos en el Euribor automáticamente lo asociamos con las hipotecas y es normal ya que más de cuatro millones de personas en España tienen actualmente una hipoteca variable referenciada al Euribor pero muchas veces nos olvidamos de la otra cara de la moneda, la de los ahorradores que en estos momentos ven como los bancos incluso les cobran por guardar su dinero.

Los tipos de interés negativos dieron la vuelta a las finanzas tal y como las habíamos conocido, esas en las que uno pagaba intereses por pedir prestado y te los pagaban por prestar, una situación completamente anómala que ha durado más tiempo de lo previsto pero el fin de los intereses negativos está cerca, probablemente el año que viene.

Los mercados ya están descontando las subidas de los tipos de interés, lo vemos en el Euribor (que actualmente esté en el -0.285%) y lo vemos también en el bono español a diez años que actualmente paga el 1,298% frente al 0,2% de hace un año.

La mala noticia ya la sabéis todos, los hipotecados a tipo variable pagarán más cada revisión y las nuevas hipotecas se encarecerán, tanto las fijas como las variables.

La buena noticia viene para los ahorradores que tras varios años de sequía por fin verán como su dinero genera intereses, poco pero algunos. En total en España hay casi 1.000.000 millones de euros en depósitos y cuentas bancarias que a fin de año o comienzos del 2023 comenzarán a notar los tipos positivos con ligerísimas remuneraciones, muy lejos de los niveles de hace varios años. Recordemos que en el 2008 los depósitos llegaron a ofrecer una rentabilidad del 5% y actualmente se encuentran en el 0.01%.

No obstante esta subida de tipos viene acompañada con una inflación disparada hasta el 6.1% con lo que la pérdida de poder adquisitivo de los ahorradores sigue siendo enorme. De momento, aunque suban los tipos sigue siendo más rentable endeudarse que ahorrar…

Tasación pericial contradictoria en herencia

El concepto de tasación pericial contradictoria en herencia hace referencia al estudio de valoración de los bienes heredados por el que se solicita o se lleva a cabo una respuesta formal a la empresa tributaria correspondiente.

Para poder abonar los impuestos integrados en el procedimiento de la herencia, sobre todo el de sucesiones, se debe realizar previamente la valoración de bienes para poder llevar a cabo el cálculo íntegro de dicha herencia.

¿En qué consiste el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones?

Tal y como establece el B.O.E, el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones es aquel que grava los aumentos patrimoniales que las personas físicas han obtenido en términos lucrativos y posee naturaleza subjetiva y directa.

¿En qué casos hay que recurrir a la tasación contradictoria en herencia?

Es necesario conocer el valor que posee los bienes heredados, ya que se debe realizar un pago del impuesto mencionado anteriormente. En aquellos supuestos en los que la tasación de los bienes que lleve a cabo la empresa tributaria supere al valor real de estos, la tasación contradictoria en herencia se postula como un método por el que pagar una cifra menor de impuestos.

Efectos positivos de la tasación

A través de este método de tasación, la persona física podrá verificar cuál es el valor real del inmueble obtenido y así probarlo ante Hacienda. Con este valor real, se calculará el impuesto de sucesiones cuya cuantía dependerá del valor final obtenido en la tasación.

Se elimina el requisito de abonar la liquidación

En sumas, gracias a la tasación pericial contradictoria, no habrá la necesidad de abonar inmediatamente el impuesto de sucesiones correspondiente, ya que este proceso elimina la ejecución de la liquidación. El artículo 135 de la Ley General Tributaria es la responsable de regular esto.

¿Cómo se valoriza los bienes inmuebles?

Entre las comunidades autónomas, no existe un consenso sobre la tasación de los bienes inmuebles, ya que cada una posee una filosofía diferente y aplica métodos diferentes.

Ninguna de ellas lleva a cabo la valoración de bienes sin una garantía de la conservación del inmueble y sin realizar una visita de este. En contra, para valorar los inmuebles, acuden a unos índices, que cada año se actualiza, aplicables al valor catastral del inmueble.

En suma, existen casos en los que se aplican los mismos métodos a viviendas de un mismo polígono catastral que finalmente obtienen la misma valoración. Esto excluye del proceso de valorización las peculiaridades del interior del inmueble.

Responsable de llevar a cabo los informes periciales

La figura responsable de llevar a cabo el proceso de tasación es el especialista en informes de estas características, es decir, un técnico cualificado.

Ejemplos de estos profesionales son ingenieros, tasadores universitarios, arquitectos, aquella persona que obtenga los conocimientos y experiencia necesarios para realizar la tasación.

También podrán llevarlo a cabo ingenieros agrónomos, cuando se trata de elementos rústicos.

¿Qué casos se pueden originar tras completar la valorización?

Tras conocer el valor real obtenido por el proceso de tasación, pueden originarse dos casos:

El valor resultante se sitúe un 10% por debajo como máximo o no baje más de 120.000€ en relación al de Hacienda. En este supuesto, el valor de la tasación será el concluyente.

Si el valor se sitúa por encima del 10% a la baja en relación al de hacienda se impondrá un tercer perito que proporcionará su valoración propia del bien en concreto. El resultado que obtenga este perito será el terminante.

¿Cómo se elige el tercer perito?

Para elegir al tercer perito, se acudirá al listado de los Colegios Profesionales y con dependencia de la cercanía o lejanía a los valores resultantes previamente o del valor establecido, obtendrá sus honorarios procedentes del reclamante, de la empresa tributaria o de ambas partes que es lo habitual.

Ventajas de la tasación pericial

El proceso de tasación pericial ofrece numerosas ventajas. El hecho de contraponerse a lo establecido por hacienda, echa para atrás a varios herederos. Estos últimos pueden ahorrarse grandes cifras económicas respecto al pago de los impuestos con la tasación pericial contradictoria.

Modificaciones en la valorización de bienes

Desde comienzos de 2022, el cálculo del valor por el que se calculará las cifras de impuestos se lleva a cabo por el valor catastral. En el caso en el que el usuario esté en desacuerdo con el valor, este será el responsable de probar que dicho valor es incorrecto.

Previamente al abono del impuesto y con un informe pericial, el contribuyente podrá reclamar la autoliquidación y el pago de cifras incorrectos, pasando a ser el responsable de probarlo mediante pruebas contrastables.

Desde este momento, en los supuestos en los que no haya establecido un valor de referencia, la administración lo notifique para obtener un valor escriturado mediante un informe profesional y el contribuyente se postule como el responsable de contradecirlo, se requerirá la tasación pericial contradictoria.

En aquellas situaciones en las que el caso lo posibilite, el proceso de tasación pericial contradictoria en herencia podrá incrementar el ahorro de los usuarios

Cómo detecta Hacienda tu dinero en efectivo: así debes declararlo

Tener dinero en efectivo almacenado en casa parece un vestigio del pasado, pero nada más lejos de la realidad: a pesar de que con los métodos de pago telemáticos y el empujón que la pandemia de coronavirus ha dado al pago sin contacto, lo cierto es que no pocas personas deciden guardar determinadas cantidades en su vivienda para disponer de ellas en caso de emergencia o simplemente para no depositarlo en el banco.

Todas las personas que guarden su dinero en casa, lo que se conoce a veces como tener el dinero 'bajo el colchón', tienen todo el derecho del mundo a hacerlo. Almacenar el dinero en nuestro hogar no es ilegal ni nada parecido y simplemente requiere una condición que también se extiende al resto de nuestro dinero: declararlo de forma adecuada en la Declaración de la Renta.

El procedimiento para declarar nuestro dinero en la declaración del IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas) es sencillo: solo habrá que dejar constancia del origen de ese dinero, ya sea de rendimientos del trabajo, de actividades económicas, de capital mobiliario o inmobiliario...

No hacerlo puede meter al ciudadano en un verdadero problema. Hacienda vigila muy de cerca determinadas operaciones con dinero en efectivo, en concreto todas las que conlleven el uso de billetes de 500 euros y todos los ingresos y retiradas superiores a 3.000 euros.

El mecanismo es el siguiente: en cuanto una de esas operaciones tiene lugar el banco está obligado a comunicárselo a Hacienda. El organismo, con la información proporcionada por la entidad, hará las comprobaciones pertinentes y, en caso de ver algún comportamiento sospechoso, comenzará una investigación sobre el origen del dinero.

Así se vincula el dinero en efectivo a la economía sumerigda

La razón principal de estas directrices es la vinculación del dinero en efectivo a comportamientos defraudatorios y a la economía sumergida, según ha ido detallando la Agencia Tributaria en los últimos planes generales de control aduanero y, de la mano, el Gobierno a través de la aprobación de la ley de lucha contra el fraude.

De hecho, Hacienda ha informado en su reciente Plan Anual de Control Tributario y Aduanero de 2022 que "las operaciones en efectivo continuarán siendo objeto de atención una vez más por parte de la Administración tributaria", con especial atención en los sectores donde más se mueve ese dinero en efectivo: restauración, construcción, hostelería, reformas...

Tampoco hay que olvidar que, justificándose en esa vinculación del dinero en efectivo a la economía sumergida, el Gobierno aprobó el pasado verano la reducción del límite de pago en efectivo, que ha pasado de 2.500 a 1.000 euros para todas las operaciones en las que estén implicados profesionales (queda en 10.000 si implica a extranjeros), según lo establecido en la Ley 11/2021, de 9 de julio.

En paralelo, hace años que Europa decidió no continuar con la emisión de billetes de 500 euros "teniendo en cuenta la preocupación de que los billetes de esta denominación puedan facilitar la comisión de actividades ilícitas", según explicaba el Banco Central Europeo para justificar su decisión.

El euríbor escala a máximos de 20 meses

El indicador se sitúa en el -0,285% mientras crece la tensión en el mercado

Las subidas de tipos a medio y largo plazo, aunque el Banco Central Europeo (BCE) aún no ha tocado los oficiales, que permanecen en el 0%, ya son una realidad indiscutible. El bono español a diez años paga el 1,298% frente al 0,2% de hace un año. Además, el euríbor, referencia clave para las hipotecas en España, se ha disparado en cuestión de dos semanas y se sitúa en máximos desde julio de 2020, en el -0,285% en tasa diaria, lo que no solo anticipa un aumento del precio de los préstamos para comprar vivienda sino también de los depósitos.

La anómala situación de los tipos a cero a casi todos los plazos que perduraba en la zona euro —desde 2016, cuando en marzo de ese año el euríbor a 12 meses entró en negativo— se revierte con mucha rapidez. Y esto tendrá un doble efecto, aunque no a la misma velocidad.

Por un lado, los hipotecados con alrededor de 400.000 millones en créditos vinculados al euríbor pagarán más por sus créditos a medida que se revisen sus cuotas. De hecho, la media provisional de febrero marca el -0,341% frente al -0,501% del mismo mes de hace un año. Así, para una hipoteca media de 150.000 euros a un plazo de 25 años con un diferencial del 1% añadido al euríbor, la letra mensual pasará de 531 euros a 542 euros, lo que supone una subida de 10,5 euros al mes o 126 euros al año.

Por otro, es de esperar que los 960.266 millones en depósitos o cuentas bancarias vayan mejorando su rentabilidad, aunque no demasiado y muy lentamente, según los expertos, que opinan que el incremento de las remuneraciones del ahorro tardará más en notarse en los escaparates, no antes de 2023 o hasta que el euríbor se ponga en positivo, dado que la liquidez en el mercado todavía es abundante.

“Es poco probable que los bancos empiecen a pagar por los depósitos y cuentas en 2022. Si a final de año vemos un incremento del precio del dinero, el escenario en torno a la remuneración del ahorro podría cambiar en 2023. Es decir, los bancos podrían empezar a pagar algo por el ahorro, pero muy lejos de los niveles que se vieron en la guerrra del pasivo, cuando la crisis de iliquidez disparó las rentabilidades de los depósitos”, explican desde MyInvestor.

Los depósitos a un año llegaron a pagar más del 5% en 2008, en pleno estallido de la Gran Crisis Financiera, cuando la liquidez escaseaba. La caída desde entonces ha sido en picado, con rentabilidades reales negativas en muchas ocasiones en los productos de ahorro si se computa el efecto de las comisiones y el de la inflación. Los últimos datos revelan que la remuneración media de los nuevos depósitos fue del 0,01% en diciembre, porcentaje que no varía desde diciembre de 2019.

El próximo mes de marzo terminarán las compras de deuda por parte del BCE bajo el paraguas del programa antipandemia, aunque después comprará deuda por 40.000 millones de euros al mes durante el segundo trimestre y por 30.000 en el tercer trimestre. A partir de octubre, volverá al nivel de 20.000 millones de euros al mes durante el tiempo que fuera necesario.

El alza del precio al que los bancos están dispuestos a prestarse el dinero entre ellos a 12 meses anticipa que se prevé un inminente endurecimiento de la política monetaria. La escalada del euríbor encarece las cuotas de las hipotecas variables y ayuda a recomponer los maltrechos márgenes de los bancos tras años con los tipos por los suelos. Además, contribuye a que la banca vuelva a potenciar los intereses variables tras cinco años de predilección por la hipoteca fija para compensar el hundimiento del euríbor. Bankinnter y BBVA ya han adaptado su oferta al nuevo escenario que se avecina elevando el precio de las hipotecas fijas y suavizando las variables.

No solo se acabarán las compras de deuda, también desaparecerá el efecto de las subastas de liquidez bonificada (TLTRO III), en las que el BCE paga a los bancos hasta el 1% por el dinero que les presta siempre que inyecten ese dinero en la economía.

Esa arma de Lagarde queda, por el momento, guardada; las condiciones especiales de esas operaciones bonificadas concluirán en junio. Y esto se trasladará en el empleo de otras herramientas para conseguir liquidez como los bonos clásicos y las cédulas hipotecarias, además de los depósitos, de manera que, después de años sin competición en este ámbito se puede desatar una miniguerra del pasivo.

¿Cómo evolucionará el euríbor en 2022?

El euríbor es la tasa media de interés a la que se prestan dinero los principales bancos de la eurozona. Lo habitual en las hipotecas a tipo variable es que este porcentaje se actualice cada seis meses o una vez al año

Este año ha comenzado con una ligera subida del euríbor a 12 meses, en enero se ha situado en el -0,477%, por encima del -0,502% de diciembre, lo que ha encarecido ligeramente las hipotecas a tipo variable. Un préstamo de este tipo por un valor de 150.000 euros a devolver en 20 años y con un diferencial del 1% pagaría en enero 658 euros, frente a los 657 euros del mes anterior, un incremento de apenas un euro mensualmente, 12 euros al año.

La incógnita tanto para los compradores de inmuebles como para los expertos del sector es cómo evolucionará: si se mantendrá por debajo de cero o si empezará a subir. Y, sobre todo, a qué ritmo. Los analistas prevén que crecerá en los próximos años, pero que esto suceda antes o después dependerá de la evolución de la economía.

En las hipotecas a tipo variable esto es especialmente relevante ya que para calcular el interés que se paga en la cuota mensual, se suma el euríbor al diferencial fijado por el banco. Si el euríbor sube, los intereses crecerán, y si baja, disminuirán.

Los expertos opinan que en 2022 el euríbor continuará subiendo, pero que se mantendrá por debajo de cero, la evolución dependerá de las medidas que tomen los bancos centrales para regular la economía.

¿Y cómo afecta el euríbor a la hipoteca fija?

Las entidades bancarias establecen los intereses de sus hipotecas a tipo fijo en función del euríbor y de otros tipos de interés. Aunque las variaciones en este índice no afectan a la cuota mensual, ya que siempre permanece igual, sí que influye en la contratación de nuevos préstamos.

De esta manera, una posible subida de los tipos del BCE también afectaría al valor de los préstamos fijos. Las hipotecas a tipo fijo son ahora las más populares entre los consumidores: el 64,3% de las hipotecas firmadas en noviembre de 2021 fue de esta modalidad.

A la hora de comprar una vivienda es clave, en cualquier caso, contar con el asesoramiento de un profesional, que podrá aconsejar al futuro propietario sobre la hipoteca que más se ajusta a sus necesidades y resolver sus dudas.

Causas curiosas por las que te pueden denegar una hipoteca

Cada caso es un mundo y los condicionantes de cada persona o del propio inmueble pueden decantar la balanza.

El mercado hipotecario vive su particular 'boom' tras haber dejado atrás la parte más dura de la pandemia. La firma de préstamos para vivienda está en máximos desde 2011 y la guerra entre bancos por captar clientes cada vez va a más. Sin embargo, no todas las personas tienen las mismas facilidades para acceder a estos créditos.

Hay condicionantes personales y del propio inmueble que provocan que las entidades financieras pongan más pegas para conceder una hipoteca.

"Era algo que para el banco suponía, al parecer, un riesgo elevado que podría afectar al valor de la vivienda" , sostiene.

En esta 'fintech' también han detectado que en algunos casos se llega a denegar la hipoteca por la composición del suelo. Concretamente, se han percatado de que esto ocurre en una zona concreta de Madrid por el material del suelo, según confirma la empresa a ABC.

La profesión, asimismo, también influye a la hora de acceder al préstamo sobre vivienda. Por ejemplo, el de los periodistas es un colectivo que tiene más problemas que otros para que le concedan una hipoteca. La razón: la inestabilidad laboral que tiene el gremio. También la clase política tiene problemas para acceder a las hipotecas, especialmente concejales, dada la "falta de confianza" que despiertan en la banca.

Otro colectivo que sufre las trabas de las entidades son los propios empleados de banca. No aquellos que solicitan el crédito en donde trabajan, sino aquellos que intentan acceder a la hipoteca en otra entidad financiera.

Más allá de ello, el Covid también está influyendo en las concesiones. Concretamente, la situación económica. "En relación con la pandemia han sido millares los casos de operaciones denegadas por encontrarse los solicitantes en sectores sensibles, lo que podría parecer razonable; no lo es tanto, sin embargo, denegar una operación por haber disfrutado de una moratoria por causa del Covid, habiendo sido ya superada y estando el solicitante al corriente de todos los pagos", dicen en Agencia Negociadora.

Incluso, se dan problemas en ciertas comunidades autónomas y por cantidades inferiores a cierto montante. Con criterio general, en Asturias, Castellón, Murcia y Almería las entidades son reacias a conceder hipotecas para inmuebles de valor inferior a 150.000 euros. Y la cosa es ya realmente complicada en poblaciones con menos de 10.000 habitantes, informan desde la citada 'fintech.

Cambios en los impuestos al comprar o heredar una vivienda a partir de 2022

A partir del 1 de enero de 2022 entrará en vigor un nuevo valor de referencia para los impuestos que los particulares deberán pagar al comprar una vivienda o heredarla. De esta manera, a partir del próximo año, los particulares que compren o hereden pagarán los impuestos por la vivienda a partir del valor del mercado y no por el coste que hayan pagado por la vivienda. Estos cambios vienen de la mano de la reforma de la Ley Antifraude Fiscal.

¿Qué impuestos de compraventa o herencia se ven afectados?

Con la nueva Ley Antifraude Fiscal, se verán afectados los siguientes impuestos cuya base imponible era el valor del inmueble:

Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales – ITP

Impuestos sobre Actos Jurídicos Documentados – IAJD

Impuesto de Sucesiones y Donaciones – ISyD

Estos cambios en el cálculo de los impuestos afectará a los inmuebles comprados o heredados a partir de 2022

Estos cambios en la base imponible de los impuestos que se pagan en la compraventa o herencia de viviendas únicamente afectarán a las operaciones realizadas a partir del 1 de enero de 2022. Así, si comprásemos o heredásemos una vivienda hasta el 31 de diciembre de 2021, seguiríamos pagando los impuestos como hasta ahora.

Hay que tener en cuenta que esta nueva medida afecta a impuestos que únicamente se pagan en el momento de la operación y no son otros de carácter frecuente como podría ser el IBI, el cual se paga anualmente sobre las propiedades que tengamos. Tampoco afecta al IVA de la vivienda si vamos a comprar una casa de obra nueva.

Sin embargo, hay una pequeña ventana para que esta reforma se anule. En Castilla-La Mancha, Comunidad que ha sido prueba piloto durante seis años, se ha anulado esta por el Tribunal Superior de Justicia de la Comunidad y por el propio Tribunal Económico-Administrativo Regional (TEAR) esta fórmula de tributar los impuestos por no tener en cuenta las circunstancias propias de cada inmueble de cara a tener una base imponible ajustada a la vivienda que se ha comprado o heredado.

Cómo calcular el nuevo coste del impuesto a partir de 2022

Con esta nueva reforma, si antes comprábamos una vivienda por valor de 100.000 euros, pagaremos un ITP por el valor de la venta. En cambio, con esta reforma, ahora pagaremos el impuesto de acuerdo con el valor de referencia aprobado por el Catastro. Si el valor catastral fuese de 120.000 euros, tributaríamos sobre este valor.

Así, si el valor de referencia del catastro es mayor al valor de la compra o herencia de la vivienda, igualmente tributaremos sobre el valor del catastro, pagando más en los impuestos que nos toque pagar respectivamente.

Para verlo de manera más fácil, imaginemos que queremos comprar una vivienda de 100.000 euros cuyo valor de referencia del catastro es 120.000 euros.

Como vemos en el ejemplo de la tabla, si ocurriese que el valor de referencia del catastro fuese superior al valor de la compra de la vivienda, pagaríamos más por el ITP y el IAJD.

Diferencias entre valor de referencia del catastro y valor catastral

Aunque sus nombres son muy similares, estos dos conceptos son diferentes en cuanto a la forma de valorar las viviendas

Valor de referencia del catastro: está determinado por la Dirección General del Catastro. Se basa en el cálculo a partir de las compraventas de inmuebles ante notario y según las características de cada propiedad. Este valor se determina anualmente. Podremos conocer el valor de referencia a través de la Sede Electrónica del Catastro a partir de 2022.

Valor catastral: se calcula según los valores del municipio en el que se encuentra la vivienda de acuerdo a la ubicación, la antigüedad, la última reforma, etc.

¿Qué tipo de hipoteca elegir?

Elegir una hipoteca es a menudo una compleja decisión si no entiendes bien cuales son las diferencias entre ellas, y cuál es el tipo que más te beneficia según tu perfil

HIPOTECA TIPO FIJO

El tipo de interés y, por lo tanto, la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo.

Ventaja hipoteca tipo fijo: saber de antemano cuánto pagarás cada mes, sin preocuparte por las subidas o bajadas de tipos.

Inconveniente hipoteca tipo fijo: en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas a tipo variable. Los plazos de amortización suelen ser más cortos, en torno a un máximo de 20 años.

HIPOTECA TIPO VARIABLE

El tipo de interés, que se revisará normalmente de forma anual o semestral, variará en función de la evolución del índice al que esté referenciado y suele expresarse como la suma del índice y un porcentaje constante, por ejemplo Euríbor+2,1. No podrán establecerse límites a la baja y el interés del préstamo no podrá ser negativo.

Ventaja hipoteca tipo variable: En el momento de contratación el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más.

Inconveniente hipoteca tipo variable: Con un tipo de interés variable, podrías pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puedes beneficiarte si bajan.

HIPOTECA TIPO MIXTA

En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial, para luego pasar a ser un tipo variable. La cuota podría subir o bajar en función de la evolución del índice de referencia utilizado para calcular el tipo de interés.

Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, en las hipotecas a tipo de interés variable no se puede fijar un límite a la baja del tipo de interés.

En los préstamos a interés variable, era habitual la inclusión de un límite mínimo de tipo de interés, así como también de un límite máximo: son las conocidas como cláusulas 'suelo' y 'techo'.

Gastos Hipoteca

Gestoría, gastos notariales, registro, impuestos, tasación… pero... ¿a quién corresponde pagar cada uno de ellos?

La contratación de un préstamo hipotecario conlleva una serie de gastos que se deben repartir entre el cliente y la entidad pero… ¿a quién corresponde pagar cada uno de ellos?

La Ley 5/2019Abre en ventana nueva de contratos de crédito inmobiliario establece, entre otras cuestiones, la distribución de los gastos asociados a la contratación de una hipoteca. Por tanto, todos los contratos firmados desde entonces fijan que el cliente debe pagar la tasación del inmueble y los gastos notariales de la copia de la escritura del préstamo hipotecario, si la solicitas.

La entidad asumirá, en cambio, las minutas de la gestoría, los derivados de la escritura del préstamo hipotecario ante notario, los de registro y los impuestos. El cliente también tendrá que pagar la comisión de apertura si esta está contemplada en las condiciones ofrecidas por la entidad. Esta comisión se paga una sola vez y engloba la totalidad de los gastos que la entidad pueda reclamar por el estudio, la tramitación y la concesión del préstamo.

Es importante señalar que la Ley hace referencia únicamente a los gastos de formalización del préstamo hipotecario, no a los de una compraventa. Con anterioridad a la entrada en vigor de la Ley 5/2019, la distribución de los gastos de formalización de los préstamos hipotecarios no seguía esta pauta. En este sentido, el Tribunal Supremo se pronunció sobre la necesidad de que la cláusula que establece el gasto correspondiente haya sido debidamente informada y recogida en el contrato formalizado.

En esta tabla te mostramos el esquema de reparto de los gastos hipotecarios antes y después de la entrada en vigor de la ley.

(*) El IAJD corresponde al prestamista no desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, el 16 de junio de 2019, sino desde la entrada en vigor del RD-ley 17/2018, el 10 de noviembre de 2018.

El cobro de estos gastos viene siendo motivo de reclamaciones ante el Banco de España. No obstante, es importante subrayar que cuestiones tales como el análisis del posible carácter abusivo de cláusulas contractuales son competencia de los tribunales de justicia, no del Banco de España, que tampoco puede aplicar los efectos de las sentencias judiciales relativas a esta cuestión a los casos individuales.

Financiación 100%

Conseguir una hipoteca que financie más del 80% puede ser complicado, aunque no imposible.

¿Qué son las hipotecas al 100%?

Una hipoteca del 100% de financiación es un préstamo con el que puedes pagar toda la compra de una vivienda (no incluye los gastos de compraventa). Los bancos suelen prestar hasta el 80% de lo que cuesta un piso o una casa, así que estas hipotecas están pensadas para los que no tienen los ahorros suficientes para pagar la entrada, que se corresponde con el 20% restante del valor de la vivienda.

Características de las hipotecas del 100%

• El banco te prestará más dinero que con una hipoteca normal: el 100% del precio de la casa, en vez del 80%. Las cuotas mensuales, por lo tanto, serán más caras porque el dinero a devolver también es mayor.

• El plazo para devolver el dinero puede ser más largo, incluso de hasta 40 años. Como el importe prestado es más alto, hay bancos que te darán más tiempo para devolver el dinero. Así, aunque las cuotas pueden parecer más asequibles, a la larga, pagarás más en intereses.

Cómo conseguir una hipoteca al 100% de financiación

Para un banco, financiar el 100% de la compra de una casa o un piso es más arriesgado. Por eso, no hay muchas entidades que estén dispuestas a hacerlo. Aun así, existen diversas maneras de aumentar tus probabilidades de conseguir hipotecas al 100%. Te las explicamos a continuación:

Contratar los servicios de un bróker hipotecario

Un bróker o intermediario hipotecario es un profesional que tiene muy buenos contactos dentro de los bancos y puede negociar la concesión de hipotecas 100% de financiación con más probabilidades de éxito.

Si te interesa, desde hipotecas100 puedes contratar a un bróker que se encargará de analizar el mercado, buscar las mejores ofertas y negociar en tu nombre con varios bancos:

Tener un muy buen perfil financiero y negociar

Si tu trabajo es estable y cobras un sueldo alto, tendrás más opciones de hacerte con una hipoteca de entre el 90% y el 100% de financiación. Tendrás, eso sí, que acudir a varios bancos y negociar. Por buen perfil se entiende ser funcionario, cobrar un sueldo alto, trabajar en un sector al alza como el tecnológico o demostrar muchas estabilidad laboral.

Otro perfil con más probabilidades de conseguir hipotecas del 100 por 100 es el de los jóvenes. En este caso, si tienes un buen trabajo y un buen sueldo, es posible que algún banco te financie toda la compra o, al menos, más del 80.

Euribor

El euríbor (acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, es decir, tipo europeo de oferta interbancaria) es un índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que un gran número de bancos europeos dicen concederse préstamos a corto plazo entre ellos para prestarlo a terceros particulares y empresas. Es un tipo de interés del mercado interbancario del euro.​

Se calcula como promedio del tipo de interés que, mediante encuesta, comunican los principales bancos que operan en Europa. Es un tipo de interés muy utilizado como referencia para los créditos o préstamos bancarios, entre ellos los préstamos hipotecarios que inciden decisivamente en el precio final de la vivienda.​

Desde febrero de 2016 el tipo de interés del euríbor es negativo, lo que implica que los prestamistas los bancos podrían tener que pagar intereses a los titulares de los préstamos o créditos.​

Temporalidad, evolución, ámbito de aplicación y cálculo del euríbor

Euríbor interanual, por meses, semanas y diario

El euríbor puede tener una aplicación a corto, medio y largo plazo por lo que se publica para distintos períodos: anual, 9 meses, 6 meses, 3 meses, 1 mes, 3 semanas, 2 semanas, 1 semana, diario.1​ La periodificación es importante en la revisión de créditos bancarios y créditos hipotecarios.

Evolución del euríbor

El valor del euríbor a 12 meses sufrió un importante descenso a lo largo de 2002, tomando valores bajos durante los tres años siguientes (en comparación con años anteriores). El 6 de junio de 2008 tuvo una de las subidas más espectaculares al subir tres décimas desde el valor del día anterior y alcanzar el valor de 5.417%.

La inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable en España utilizan el Euríbor hipotecario para el cálculo del tipo de interés, que se recoge mensualmente a partir de la media de los valores diarios del Euribor a 12 meses. El mayor valor que alcanzó el Euribor hipotecario fue en julio de 2008 al cerrar el mes con el valor de 5,393%.

A continuación, el euríbor comenzó a bajar progresivamente como consecuencia de un aumento del crédito y un descenso de los tipos de interés del Banco Central Europeo.

En febrero de 2016 empezó a alcanzar los valores negativos. El euríbor a un año cerró ese mes a -0,008%.

En diciembre de 2016 el euríbor a un año cerró a -0,080%

En diciembre de 2017 el euríbor a un año cerró a -0,190%

En diciembre de 2018 el euríbor a un año cerró a -0,129%

En diciembre de 2019 el euríbor a un año cerró a -0,261%

En octubre de 2020 el euríbor a un año cayó hasta el -0,463

En noviembre de 2021 el euribor a un año cayó hasta -0,490

Comunicación, cálculo y publicación del euríbor por el EMMI

Antes de las 10:45 horas (CET) los bancos que conforman el panel deben aportar el dato del tipo de interés al que se prestan a través de la plataforma TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross-Settlement Express Transfer System).

A las 11:00 horas (CET), el European Money Markets Institute (EMMI) realiza el cálculo del nuevo valor del euríbor, para lo cual hace una media de todos los datos recolectados eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo. El resultado se redondea a 3 decimales.

En España, con la información del EMMI, se actualiza diariamente y se publica por el Banco de España y en el BOE. Se considera un índice muy importante del mercado financiero, ya que el euríbor a un año es, entre otras cosas, el tipo oficial de referencia más utilizado para préstamos en España desde el 1 de enero de 2000.